台灣預計在民國107年進入高齡化社會,屆時65歲以上人口佔比將高達14%,距離現在僅8年多時間,該趨勢讓中年階層對籌措退休金理財愈來愈關注。專家指出,中長期來看,定期定額、保險,係最適合用來規劃退休金的兩大理財法寶。

 根據政府機關預測,台灣65歲以上人口比例將由民國95年的10%,至103年增加至13%,107年達14%。其中,75歲以上老人將由95年的95萬人,在105年上升至126萬人,140年更達369萬人。

 彰化銀行理財部門分析,以中長期規劃退休金的角度來看,必須從保險、自籌兩大層面著手。保險方面,除了雇主相對提撥的勞退金,及軍公教退休俸等之外,還包括勞保老年給付、公教保險養老給付、軍人保險退伍給付、國民年金,及各種人身保險壽險等。

 很多上班族及中年人,可能還沒感受到保險的重要性,但保險在退休金規劃中不可少。保險有投保年齡限制,應及早開始。意外險、定期或終身壽險,保費較低,但保障高。根據主計處統計,一個人從小到大,平均一生的醫療費用需要新台幣234萬元,平均住院天數超過10天,因此醫療險也是不可或缺。

 至於壽險的投保訣竅,投保保額應該超過房貸總額加上即起到小孩成年所需的教養金,才足夠把風險降至最低。若還有餘錢,可部份購買年金保險,透過年金給付未來日常生活開銷。

 彰化銀行理財部門分析,除了靠保險達到防禦性理財規劃退休金之外,還應搭配積極性理財的規劃。積極性理財主要以投資股市、債市、基金等為主,可視不同年齡階段,作不同比重的資金配置,但絕大部份上班族沒有閒暇時間經常性緊盯盤面變化,或容易追高殺低。以「80、20法則」來看,只有20%的投資者能真正賺到長期大波段的錢。根據這些經驗法則,改以定期定額係中長期投資最好的心法。

 因為時間的複利效果,超乎散戶的想像。以MSCI世界指數過去績效試算,若每月定期定額投資5,000元,在過去1年可累積6.1萬元,若將投資期限拉長至10年,則可累積約98萬元的資金。

 將上述1年期投資與10年期投資相較,本金相差10倍,但投資成果卻高達16倍,可見時間複利效果對於資產的累積,呈現跳躍式成長效果。

 不過,專家也提醒,雖然是定期定額,但必須每3至6月定期檢視自己的投資狀況,該調整時還是要調整。選擇適合的基金,建立適合自己的核心投資組合,沒有達到理財目標前,不輕言贖回。

更新日期:2009/06/02
 
工商時報 劉益昌/台北報導

  每個人都想要將來過個有優越感的退休生活,不用造成下一代的經濟包袱甚至還要看其臉色。專家提醒,每個人的需求與條件不同,最好為自己量身訂做最適自己的退休金,才不會淪為空談,可利用許多銀行免費提供的試算機制,開始有系統計畫性為自己長期控管退休金的達成進度。

 華南銀行財富管理部門主管指出,不少銀行都有提供相關試算機制,以華南銀來講,只要上官網的理財帳戶,民眾可依自己所需的人生目標,設立各種目標理財帳戶,也可以自訂名稱,提供專屬自己的客製化服務。民眾可依自己的資金動用方式、期間、生活水準及各種條件,將理想中的退休目標轉換成數字。

 屆時理財帳戶會依每個民眾設定的各種條件,試算出該單筆投資應多少錢或每月定期定額投資多少,才有機會達成目標。

更新日期:2009/06/02
 
工商時報 劉益昌/台北報導

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